PKV-Beratung: Wer berät vor dem Wechsel – und was kostet sie?

PKV-Beratung vor dem Wechsel bieten vor allem Versicherungsmakler (§ 34d Abs. 1 GewO, bezahlt über eine im Beitrag enthaltene Provision), Versicherungsberater (§ 34d Abs. 2 GewO, nur gegen Honorar), Versicherungsvertreter und die Verbraucherzentrale – in Niedersachsen für 45 € bzw. 90 € mit Tarifvergleich (Stand Oktober 2026). Gute Beratung erkennen Sie nicht am Preis, sondern an Marktbreite, geprüften Tarifbedingungen, einer anonymen Risikovoranfrage und einem schriftlichen Beratungsprotokoll (§ 61 VVG).

Ein Transparenzhinweis vorweg: Höchstbeitrag.de ist selbst kein Versicherungsmakler, kein Versicherungsvertreter und kein Versicherungsberater und berät nicht selbst. Auf Wunsch leiten wir Ihre Anfrage an spezialisierte Experten aus unserem Partnernetzwerk weiter – Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Eine der Optionen auf dieser Seite ist also die unserer Partner. Deshalb beschreiben wir alle Wege mit Stärken und Schwächen. Wie wir Inhalte erstellen, erklärt die Redaktion.

Diese Seite richtet sich an alle, die heute gesetzlich versichert sind und einen Wechsel prüfen. Sind Sie schon privat versichert und suchen Hilfe nach einer Beitragserhöhung? Dann passt der Vergleich Wer hilft beim PKV-Tarifwechsel? besser zu Ihnen.

Wer bietet PKV-Beratung an? Die Anlaufstellen im Überblick

Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und die Gewerbeordnung (GewO) unterscheiden genau, wer Versicherungen vermitteln und wer beraten darf. Für Sie zählt vor allem eines: Wen vertritt die Person, die Sie berät?

Wichtig: Ein und dieselbe Person darf nicht zugleich Makler und Versicherungsberater sein (§ 34d Abs. 3 GewO). Welchen Status jemand hat, können Sie im Vermittlerregister des Deutschen Industrie- und Handelskammertags (DIHK) unter vermittlerregister.info prüfen. Spätestens beim ersten Kontakt muss Ihnen ein Vermittler eine Erstinformation mit Status, Registernummer und Art der Vergütung geben (§ 15 VersVermV).

PKV-Berater im Vergleich: Bezahlung, Marktauswahl, Haftung

Die folgende Tabelle stellt die Anlaufstellen nebeneinander. Sie zeigt keine Rangfolge: Jeder Weg kann zu einer guten Entscheidung führen, wenn Sie wissen, worauf Sie achten.

Eine Besonderheit des Maklers: Die Rechtsprechung sieht ihn als „Sachwalter“ des Kunden. Er steht also auf Ihrer Seite und nicht auf der des Versicherers (Bundesgerichtshof, Urteil vom 22.05.1985 – IVa ZR 190/83). Daraus folgen weitreichende Beratungspflichten. Die gesetzliche Pflicht zur breiten Marktbasis steht in § 60 Abs. 1 VVG.

Was kostet eine PKV-Beratung?

Die Antwort hängt vom Weg ab. Bei Maklern und Vertretern zahlen Sie die Beratung nicht gesondert, sondern über den Beitrag. Bei Versicherungsberatern und Verbraucherzentralen zahlen Sie direkt.

PKV-Makler: Kosten und Provision

Für die Vermittlung zahlen Sie dem Makler kein Honorar. Kommt ein Vertrag zustande, zahlt ihm der Versicherer eine Courtage. Sie ist in den Beitrag einkalkuliert. In der privaten Krankenvollversicherung setzt das Gesetz dafür eine Obergrenze: Abschlussprovision und sonstige Vergütung dürfen zusammen höchstens 3,3 % der Bruttobeitragssumme betragen. Das ist die Erstprämie ohne den gesetzlichen 10-%-Zuschlag, hochgerechnet auf 25 Jahre (§ 50 Abs. 1 VAG).

Ein Rechenbeispiel: Bei einem Tarifbeitrag von 600 € im Monat ergibt das eine Bruttobeitragssumme von 180.000 € (600 € × 12 × 25). Die Vergütung für den Abschluss darf dann höchstens 5.940 € betragen – rechnerisch 9,9 Monatsbeiträge (eigene Berechnung). Das ist eine Obergrenze, nicht der tatsächliche Betrag im Einzelfall. Kündigen Sie den Vertrag in den ersten fünf Jahren, darf der Vermittler die Provision nur anteilig behalten (§ 49 VAG).

Gegen ein gesondertes Honorar dürfen Makler Verbraucher übrigens nicht rein rechtlich beraten; das erlaubt ihre Erlaubnis nur gegenüber Unternehmen (§ 34d Abs. 1 Satz 8 GewO). Eine Vergütung direkt vom Kunden ist für Makler nur bei der Vermittlung selbst möglich, etwa bei provisionsfreien Nettotarifen oder bei der Umsetzung eines Tarifwechsels nach § 204 VVG (Bundesgerichtshof, Urteil vom 28.06.2018 – I ZR 77/17). Sie muss vorher vereinbart werden.

PKV-Berater gegen Honorar

Ein Versicherungsberater lässt sich nur von Ihnen bezahlen. Die Höhe ist gesetzlich nicht festgelegt, sie wird frei vereinbart – etwa als Stunden- oder Pauschalhonorar. Lassen Sie sich Betrag und Leistungsumfang vorher schriftlich nennen. Klären Sie auch, ob der Berater nur ein Gutachten erstellt oder Sie bis zum Antrag begleitet. Der Vorteil dieses Modells: Seine Vergütung hängt nicht davon ab, ob und welchen Vertrag Sie abschließen.

PKV-Beratung bei der Verbraucherzentrale

Die Verbraucherzentrale Niedersachsen bietet zum Wechsel von der GKV in die PKV zwei Termine an, persönlich, telefonisch oder per Video:

• Erstberatung ohne Tarifvergleich: bis 45 Minuten, 45 €. Geklärt wird, ob ein Wechsel sinnvoll ist und welche langfristigen Folgen er hat.
• Beratung mit Tarifvergleich: bis 90 Minuten, 90 €. Dazu gehören ein Marktüberblick und Unterstützung bei der Auswahl eines passenden Tarifs.

Die Verbraucherzentrale Hamburg berät für 60 € (45 Minuten) – ihr Angebot richtet sich an Privatversicherte, die den Tarif wechseln wollen (Stand 05.12.2025). Angebote und Preise unterscheiden sich je Bundesland. Ob Ihre Verbraucherzentrale eine PKV-Beratung anbietet, steht auf ihrer Website.

Beim Vertreter oder direkt beim Versicherer

Auch hier zahlen Sie kein gesondertes Honorar. Die Vertriebskosten stecken im Beitrag. Der Versicherer muss Sie nach Ihren Wünschen und Bedürfnissen befragen, beraten und das dokumentieren (§ 6 VVG). Einen Vergleich mit anderen Anbietern liefert er aber naturgemäß nicht.

„Unabhängige“ PKV-Beratung: Was der Begriff rechtlich bedeutet

Viele suchen ausdrücklich nach einer „unabhängigen“ PKV-Beratung. Der Begriff ist im Versicherungsvertrieb rechtlich heikel. Das Gesetz beschreibt nur den Versicherungsberater als jemanden, der von keinem Versicherer einen wirtschaftlichen Vorteil erhält oder in anderer Weise von ihm abhängig ist (§ 59 Abs. 4 VVG).

Makler sind zwar an keinen einzelnen Versicherer gebunden. Sie werden aber über Provisionen der Versicherer bezahlt. Das Oberlandesgericht (OLG) Dresden hat einer Maklerin deshalb die Werbung mit „unabhängiger Beratung“ untersagt (Urteil vom 28.10.2025 – 14 U 1740/24). Das OLG Köln hat das Verbot bestätigt, sich als „unabhängig“ zu bezeichnen (Urteil vom 11.03.2026 – 6 U 63/25). In einer Umfrage hielten 42,1 % der Befragten provisionsfinanzierte Makler nicht für unabhängig. Ein erklärender Hinweis am Seitenende reichte dem Gericht nicht.

Höchstbeitrag.de verwendet den Begriff deshalb nicht – weder für sich noch für die Experten aus unserem Partnernetzwerk. Für Sie heißt das: Fragen Sie jeden Berater ganz konkret, wie er bezahlt wird und wie viele Versicherer er vergleicht – auch einen Partner-Experten, mit dem wir Sie verbinden. Die Antworten sagen mehr als jedes Etikett.

Checkliste: Woran Sie gute PKV-Beratung erkennen

Eine gute Beratung beginnt nicht mit dem günstigsten Tarif, sondern mit der Frage, ob die PKV zu Ihrem Leben passt. Diese Punkte sollte jede Beratung abdecken – egal, wer sie anbietet:

• Status und Vergütung offen: Sie erhalten eine Erstinformation mit Registernummer und Art der Vergütung, bevor es um Tarife geht.
• Systemfrage zuerst: Familie, Einkommenssicherheit, Alter und der Rückweg in die GKV kommen vor jedem Angebot auf den Tisch. Eine Orientierung bietet der Systemvergleich GKV oder PKV.
• Marktbreite: Sie erfahren, wie viele Versicherer und Tarife verglichen wurden. Eine eingeschränkte Auswahl muss vorher offengelegt werden (§ 60 VVG).
• Tarifbedingungen statt nur Preis: Erstattungssätze, Psychotherapie, Hilfsmittel, Primärarztprinzip, Zahnstaffeln und Selbstbehalt werden konkret geprüft. Typische Lücken zeigt der Ratgeber zu billigen PKV-Einsteigertarifen.
• Anonyme Risikovoranfrage: Vor dem echten Antrag wird ohne Ihren Namen geklärt, zu welchen Bedingungen mehrere Versicherer Sie annehmen würden. Wie das abläuft, erklärt der Ratgeber anonyme Risikovoranfrage.
• Beitragsentwicklung bis ins Alter: Die Beratung rechnet mit Beitragsanpassungen, dem Wegfall des Arbeitgeberzuschusses im Ruhestand und Ihrer Vorsorge dafür. Was die PKV heute kostet, zeigt unser Überblick PKV-Kosten pro Monat.
• Sorgfalt beim Antrag: Gesundheitsfragen werden vollständig und anhand von Unterlagen beantwortet. Niemand rät Ihnen, etwas wegzulassen.
• Dokumentation: Sie erhalten ein Beratungsprotokoll mit Ihren Wünschen und den Gründen für die Empfehlung (§ 61 VVG). Ein Verzicht darauf ist nur mit gesonderter schriftlicher Erklärung möglich und kann Ihre Ansprüche schwächen.
• Kein Druck: Keine Fristen ohne Grundlage, keine Geschenke für den Abschluss, keine unerbetenen Werbeanrufe.

Warnsignale: Wann Sie skeptisch werden sollten

Die meisten Beraterinnen und Berater arbeiten sorgfältig. Einige Muster sollten Sie trotzdem hellhörig machen – unabhängig davon, wer Sie berät:

Ein ehrlicher Blick auf die Schwächen des Systems gehört zu jeder guten Beratung. Sie finden ihn gesammelt im Ratgeber PKV-Nachteile.

So läuft eine PKV-Beratung vor dem Wechsel ab

Unabhängig vom Anbieter folgt eine sorgfältige Beratung meist dieser Reihenfolge. Die Fristen rund um den Wechsel erklärt der Ratgeber Wechsel in die PKV.

Schon privat versichert? Dann geht es um den Tarifwechsel

Diese Seite behandelt die Beratung vor dem Wechsel in die PKV. Für bereits Privatversicherte stellt sich eine andere Frage: Wer hilft beim Wechsel in einen günstigeren Tarif des eigenen Versicherers nach § 204 VVG? Dort spielen Erfolgshonorare von Tarifoptimierern eine größere Rolle. Die Verbraucherzentrale Hamburg nennt dafür oft das 8- bis 12-Fache der Monatsersparnis (Stand 05.12.2025). Einen sachlichen Vergleich der Anlaufstellen bietet der Ratgeber PKV-Tarifwechsel-Berater im Vergleich.

Ob sich die PKV für Sie überhaupt lohnt, klärt der Ratgeber Ab wann lohnt sich die private Krankenversicherung?. Wie sich GKV und PKV über Jahrzehnte entwickeln können, zeigt der GKV-oder-PKV-Rechner.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung (Stand: 13. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: Höchstbeitrag.de. Höchstbeitrag.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.