PKV-Kosten pro Monat: Was die private Krankenversicherung kostet

Die PKV-Kosten pro Monat hängen vor allem von Eintrittsalter, Gesundheit und Leistungsumfang ab – nicht vom Einkommen. Belegte Anhaltspunkte: Tarife mit Rundum-Schutz kosteten für 35-jährige Angestellte und Selbstständige laut Finanztest 3/2025 zwischen 649 und 1.137 € im Monat; Erwachsene ohne Beihilfe zahlten 2024 laut PKV-Verband im Schnitt 559 €. Angestellte tragen davon etwa die Hälfte, denn der Arbeitgeber zahlt 2026 bis zu 613,22 € dazu (2027 im Szenario rund 667 bis 673 €).

PKV-Kosten pro Monat: Was belegt ist

Zu den Kosten der privaten Krankenversicherung (PKV) kursieren viele Zahlen. Wir zeigen hier nur Werte mit einer nachprüfbaren Quelle. Wichtig beim Lesen: Ein Durchschnitt über alle Versicherten ist etwas anderes als der Einstiegsbeitrag für einen neuen Vertrag.

Laut PKV-Verband lag der Durchschnitt 2024 in allen Altersstufen unter 650 €. Nur 2,3 % der Privatversicherten zahlten mehr als den damaligen GKV-Höchstbeitrag, 0,17 % mehr als 1.000 €. Die Stiftung Warentest zeigt dagegen, was ein neuer Vertrag mit gutem Schutz kostet. Nur 384 von 1.245 geprüften Tarifkombinationen erfüllten ihre Mindestkriterien. Ob die Pflegepflichtversicherung in den Testbeiträgen enthalten ist, nennt die frei zugängliche Zusammenfassung nicht.

Was kostet die private Krankenversicherung? Beispiele der Versicherer

Mehrere Versicherer veröffentlichen Beispielbeiträge. Sie sind nicht miteinander vergleichbar, weil Leistungen, Selbstbehalt und Bausteine unterschiedlich sind. Sie zeigen aber, in welcher Größenordnung sich ein Vertrag 2026 bewegt.

Das Beispiel mit dem Selbstbehalt zeigt, warum der Monatsbeitrag allein täuschen kann. Die Verbraucherzentrale Hamburg empfiehlt als Faustregel: Beitrag plus Selbstbehalt geteilt durch zwölf. Bei 331,73 € und 1.200 € Selbstbehalt sind das effektiv bis zu 431,73 € im Monat (eigene Berechnung). Typische Lücken günstiger Tarife zeigt der Ratgeber Billige PKV-Einsteigertarife: die 7 Fallen.

Woraus sich der PKV-Beitrag zusammensetzt

Ein PKV-Beitrag besteht aus mehreren Bausteinen. Das Beispiel von ottonova für eine 35-jährige angestellte Person zeigt die Aufteilung:

Nicht jeder Vertrag enthält alle Bausteine. Selbstständige brauchen meist ein höheres Krankentagegeld, weil kein Arbeitgeber das Gehalt weiterzahlt. Eine Beitragsentlastung ist freiwillig, wird bei Angestellten aber im Rahmen der Höchstbeträge vom Arbeitgeber mitfinanziert.

Die wichtigsten Kostenfaktoren der PKV

Ihr Einkommen spielt für den PKV-Beitrag keine Rolle. Entscheidend sind andere Faktoren:

Dazu kommt die Familie: In der PKV zahlt jede Person einen eigenen Beitrag. Was ein Kindertarif kostet, zeigt der Ratgeber PKV-Kind-Kosten. Für Studierende gelten eigene Tarife und Regeln; die Kosten erklärt der Ratgeber Krankenversicherung im Studium: Kosten.

PKV-Kosten für Angestellte: Was netto übrig bleibt

Als Angestellte/r zahlen Sie nicht den vollen Beitrag. Der Arbeitgeber übernimmt die Hälfte, aber nur bis zu einem Höchstbetrag (§ 257 SGB V, § 61 SGB XI). Der Höchstbetrag gilt getrennt für Kranken- und Pflegeversicherung. So rechnen Sie Ihren Eigenanteil:

Im Beispiel liegt der Eigenanteil in der PKV für eine kinderlose Person zwischen rund 160 und 405 € unter dem GKV-Anteil (eigene Berechnung). Der Netto-Vorteil ist etwas kleiner. Denn wer weniger Beitrag zahlt, kann auch weniger als Sonderausgabe absetzen. Wie viel das ausmacht, hängt von Ihrem Steuersatz ab – das kann Ihnen eine Steuerberaterin oder ein Steuerberater ausrechnen. Rechenweg und Familienbeispiele finden Sie im Ratgeber Arbeitgeberzuschuss zur PKV 2027.

PKV-Kosten im Vergleich zum GKV-Höchstbeitrag

Für Gutverdiener ist der GKV-Höchstbeitrag die Vergleichsgröße. Ein freiwillig versicherter Selbstständiger mit Einkommen ab der Bemessungsgrenze zahlt 2027 im Szenario 1.402,50 € im Monat (kinderlos) bzw. 1.345,13 € mit Kind. Angestellte tragen davon selbst rund 670 bis 750 €.

Selbstständige und Gründer finden die Abwägung im Detail unter GKV oder PKV für Selbstständige und im Ratgeber GKV oder PKV als Gründer. Internationale Beschäftigte lesen die Kosten auf Englisch erklärt. Ob sich die PKV unter dem Strich lohnt, klärt der Ratgeber Ab wann lohnt sich die private Krankenversicherung?.

Wie sich die PKV-Kosten im Alter entwickeln

Der Beitrag beim Abschluss bleibt nicht gleich. Versicherer passen ihn an, wenn die Leistungsausgaben deutlich von der Kalkulation abweichen. Zum 1.1.2025 stiegen die Beiträge laut PKV-Verband für rund zwei Drittel der Privatversicherten, bei ihnen im Schnitt um etwa 18 %. Zum 1.1.2026 waren es rund 60 % mit etwa 13 %. Für 2027 erwartet der Verband Erhöhungen für ein Großteil der Privatversicherten, nennt aber keine Durchschnittszahl (Stand 08.10.2026).

Über 20 Jahre sind die Beitragseinnahmen je Versicherten laut dem Wissenschaftlichen Institut der PKV (WIP) in der PKV um 3,4 % pro Jahr gestiegen, in der GKV um 3,9 % (2006–2026). Einzelne Tarife springen aber deutlich stärker. Im Ruhestand fällt zudem der Arbeitgeberzuschuss weg. Dafür zahlt die Rentenversicherung 2026 einen Zuschuss von 8,75 % der gesetzlichen Rente, höchstens die Hälfte des Beitrags. Krankentagegeld und gesetzlicher Zuschlag entfallen.

Was die PKV im Ruhestand konkret kosten kann und wie Sie vorsorgen, erklärt der Ratgeber PKV-Kosten im Alter. Die Entscheidung vor dem Wechsel behandelt unser Ratgeber GKV oder PKV im Alter. Wie sich beide Systeme in verschiedenen Szenarien bis 85 entwickeln, zeigt der GKV-oder-PKV-Rechner.

Familie: Warum die PKV-Kosten pro Person zählen

In der GKV sind Kinder und ein Partner ohne eigenes Einkommen unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei familienversichert. In der PKV braucht jede Person einen eigenen Vertrag. Ein Kindertarif kostet laut Marktübersichten typischerweise 120 bis 250 € im Monat (Sekundärquelle). Der Arbeitgeberzuschuss steigt mit, aber nur bis zum Höchstbetrag für alle Verträge zusammen.

Bei einer Familie mit einem Verdiener kann die PKV deshalb trotz niedrigerem Einzelbeitrag teurer sein als die GKV. Was das in Ihrem Fall bedeutet, rechnet der Familien-Rechner für 2027 durch.

PKV-Kosten richtig vergleichen: fünf Tipps

• Gleiches mit Gleichem vergleichen: Achten Sie darauf, ob Pflegepflichtversicherung, Krankentagegeld und gesetzlicher Zuschlag im Beitrag enthalten sind.
• Effektiven Beitrag rechnen: Monatsbeitrag plus Selbstbehalt geteilt durch zwölf.
• Leistungen vor Preis: Ein günstiger Tarif unter GKV-Niveau kann im Krankheitsfall teurer werden.
• Ruhestand einplanen: Rechnen Sie den Beitrag ohne Arbeitgeberzuschuss durch und legen Sie einen Teil der Ersparnis zurück.
• Beratung prüfen: Wer Ihnen Tarife vorschlägt, sollte offenlegen, wie er bezahlt wird. Worauf Sie achten sollten, zeigt der Ratgeber PKV-Beratung.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: Höchstbeitrag.de. Höchstbeitrag.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.