PKV für Kinder: Kosten, Regeln und Fristen für Familien 2027

In der PKV braucht jedes Kind einen eigenen Vertrag: Kindertarife kosten laut Marktspannen meist 120 bis 250 € im Monat, Beamtenkinder mit Beihilfe meist 30 bis 70 €. Neugeborene werden ohne Gesundheitsprüfung versichert, wenn Sie sie spätestens zwei Monate nach der Geburt anmelden (§ 198 VVG). Ist ein Elternteil gesetzlich versichert, kann das Kind dort oft beitragsfrei familienversichert sein – außer die Eltern sind verheiratet und der privat versicherte Elternteil verdient über 7.012,50 € im Monat (2027, Entwurf) und mehr als der andere (§ 10 Abs. 3 SGB V, Stand: Oktober 2026).

PKV und Kinder: alle Themen im Überblick

Rund rund 1,53 Mio. Kinder sind in Deutschland privat vollversichert (PKV-Verband). Für Eltern stellen sich je nach Lebenslage ganz unterschiedliche Fragen. Hier finden Sie den passenden Einstieg:

Familienversicherung in der GKV: wer kostenlos mitversichert ist

Die Familienversicherung (§ 10 SGB V) ist einer der größten Unterschiede zwischen den Systemen. Ein einziger GKV-Beitrag kann Ehepartner und Kinder mit abdecken – ohne Aufpreis. Voraussetzung: Die Angehörigen haben kein oder nur ein geringes eigenes Einkommen, sind nicht hauptberuflich selbstständig und nicht selbst versicherungspflichtig.

Hinzu kommt: In der Pflegeversicherung sinkt der Beitragssatz ab dem zweiten Kind unter 25 um je 0,25 Punkte – mit zwei Kindern auf 3,35 %, mit drei auf 3,10 % (§ 55 Abs. 3 SGB XI). Warum es eine solche Familienversicherung in der PKV nicht gibt, erklärt der Ratgeber PKV-Familienversicherung.

Kind PKV oder GKV: ein Elternteil privat, einer gesetzlich

Gerade bei Paaren mit unterschiedlichem Versicherungsschutz ist die Frage oft unklar. Entscheidend ist § 10 Abs. 3 SGB V. Danach ist ein Kind nur dann nicht familienversichert, wenn drei Bedingungen zusammenkommen: Die Eltern sind verheiratet oder eingetragene Lebenspartner, der privat versicherte Elternteil verdient regelmäßig mehr als ein Zwölftel der Versicherungspflichtgrenze – 2027 laut Kabinettsbeschluss 7.012,50 € im Monat (2026: 6.450 €) – und er verdient mehr als der gesetzlich versicherte Elternteil. Für unverheiratete Eltern gilt die Regel nicht.

Den Einzelfall mit allen Varianten prüft der Kind-Entscheider in 30 Sekunden – ohne Gesundheitsfragen.

Was kostet die PKV für Kinder?

Kindertarife kosten laut Marktauswertungen 83 bis 382 € im Monat, typisch 120 bis 250 € (Sekundärquellen, Stand September 2026). Der Beitrag hängt von Leistungsumfang, Selbstbehalt und dem Tarif des versicherten Elternteils ab. Beamtenkinder mit Beihilfe versichern nur den Restanteil, meist 30 bis 70 €; die Beihilfe-Regeln für Kinder je Dienstherr erklärt der Ratgeber zur Beihilfe für Kinder.

Alle Zahlen, Rechenbeispiele und eine Leistungs-Checkliste für Kindertarife finden Sie unter PKV-Kind-Kosten.

Kinder in der PKV mitversichern: die Kindernachversicherung nach § 198 VVG

Für Neugeborene gibt es in der PKV eine wichtige Schutzregel. Wenn Sie die Frist einhalten, wird Ihr Kind ohne Gesundheitsprüfung versichert – also ohne Risikozuschläge und ohne Wartezeiten.

Wer die Frist verpasst, braucht einen normalen Antrag mit Gesundheitsprüfung. Ihren Stichtag berechnet der Fristrechner zur Kindernachversicherung.

PKV mit Kindern: alle Fristen für Familien auf einen Blick

Viele Familienentscheidungen in der Krankenversicherung hängen an kurzen Fristen. Wer sie kennt, behält alle Optionen – und verpasst nicht den Moment, in dem ein Kind oder Partner ohne Gesundheitsprüfung versichert werden kann.

Was in den einzelnen Lebenslagen zusätzlich zu beachten ist, lesen Sie in den Ratgebern zur PKV in der Schwangerschaft, zum PKV-Kind mit 18 und zum PKV-Todesfall.

Wann die Familienrechnung kippt: Elternzeit, Teilzeit, Trennung

Eine Familienrechnung gilt nie für immer. Drei Ereignisse verändern sie besonders oft. Elternzeit: Ohne Gehalt entfällt bei Angestellten der Arbeitgeberzuschuss, der PKV-Beitrag läuft voll weiter – und der gesetzlich versicherte Partner kann durch das Elterngeld beim Einkommensvergleich nach § 10 Abs. 3 SGB V plötzlich der Geringverdiener sein. Teilzeit: Sinkt das Gehalt eines privat versicherten Angestellten dauerhaft unter die Versicherungspflichtgrenze, wird er vor dem 55. Geburtstag wieder versicherungspflichtig; wer in der PKV bleiben will, braucht dann unter Umständen eine Befreiung. Trennung: Mit der Rechtskraft einer Scheidung enden Familienversicherung und Beihilfe für den Ehegatten, und die Sonderregel für Kinder gilt nicht mehr – Details im Ratgeber Scheidung und private Krankenversicherung.

Prüfen Sie Ihre Familienrechnung deshalb bei jedem dieser Ereignisse neu. Der Familien-Rechner hilft dabei in wenigen Sekunden.

Ehegatten-Zuschlag ab 2028: was sich in der GKV für Familien ändert

Ganz kostenlos bleibt die Familienversicherung für Ehepartner nicht. Das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 228) führt ab dem 01.01.2028 einen Beitragszuschlag von 2,5 Prozentpunkten für familienversicherte Ehegatten ein, den das Mitglied allein trägt (§ 242b Abs. 2 SGB V). Für die Pflegeversicherung sieht der Kabinettsentwurf der Pflegereform zusätzlich 0,52 Punkte vor – das ist noch nicht beschlossen.

• Ausnahmen: Der Zuschlag entfällt unter anderem für Eltern von Kindern unter 12 Jahren. Weitere Ausnahmen betreffen etwa Pflegesituationen, das Erreichen der Regelaltersgrenze und Pflegegrad 3 oder höher.
• Größenordnung: Auf Basis der Bemessungsgrenze 2027 wären das 159,38 € im Monat für die Krankenversicherung plus 33,15 € für die Pflege (Entwurf). Die Bemessungsgrenze 2028 steht noch nicht fest – es handelt sich um ein Szenario.
• Einordnung: Für Alleinverdiener-Paare ohne kleine Kinder wird die GKV ab 2028 teurer. Ob das die Rechnung zugunsten der PKV kippt, hängt vom PKV-Beitrag ab, den der Partner dort zahlen müsste.

Hintergründe zum Gesetz finden Sie unter GKV-Spargesetz 2027.

Rechenbeispiel: Familie mit zwei Kindern – GKV oder PKV?

Ein selbstständiger Vater verdient mehr als die Beitragsbemessungsgrenze. Er ist verheiratet, seine Frau hat kein eigenes Einkommen, die beiden Kinder sind unter 12 Jahre alt.

So entsteht der GKV-Wert: 6.375 € × (14,6 % + 2,9 %) = 1.115,63 € für die Krankenversicherung. Dazu kommen 6.375 € × 3,35 % = 213,56 € für die Pflege, weil der Satz mit zwei Kindern sinkt. Zusammen sind das 1.329,19 € im Monat (Szenario 2027: Zusatzbeitrag 2,9 %, mit Krankengeld, Pflegereform-Entwurf; nach geltendem Recht 1.319,14 €). Ein Ehegatten-Zuschlag fällt ab 2028 nicht an, solange ein Kind unter 12 ist.

Die Gegenrechnung in der PKV: Hier zahlen Vater, Mutter und beide Kinder jeweils einen eigenen Beitrag. Die PKV ist für diese Familie nur dann günstiger, wenn die Summe aller vier Beiträge unter 1.329,19 € liegt – und auch dann sollten Sie eine Reserve für Beitragsanpassungen einplanen. Ob sich die PKV mit Kindern für Ihre eigene Konstellation lohnt, rechnet der Familien-Rechner GKV vs. PKV in Sekunden durch – inklusive Arbeitgeberzuschuss und § 10 Abs. 3 SGB V. Wie sich beide Systeme über die Jahre entwickeln können, zeigt der GKV-oder-PKV-Rechner.

Wann die PKV auch mit Kindern passen kann

Die GKV ist für Familien nicht automatisch die bessere Wahl. In einigen Konstellationen kann die PKV auch mit Kindern sinnvoll sein:

• Beide Partner verdienen gut und könnten selbst in die PKV wechseln. Dann wäre in der GKV kein Partner beitragsfrei mitversichert. Die Kinder wären dort unter Umständen weiter familienversichert; in der PKV kommen ihre Beiträge hinzu.
• Beamtenfamilien: Mit Beihilfe kosten Restkostentarife für Kinder oft nur 30 bis 70 € im Monat.
• Die Familienplanung ist abgeschlossen und die Kinder sind bereits älter. Die Zahl der Verträge steht fest, und die Kinderbeiträge tragen Sie nur für eine überschaubare Zeit.
• Hohe Zusatzeinnahmen: Als freiwillig gesetzlich Versicherter zahlen Sie auch auf Mieten und Kapitalerträge Beiträge. In der PKV spielt das keine Rolle.

Partner, die neu in die PKV kommen, und ältere Kinder durchlaufen eine eigene Gesundheitsprüfung – nur Neugeborene sind bei fristgerechter Anmeldung davon ausgenommen. Wie die Prüfung abläuft, erklärt der Abschnitt zur Gesundheitsprüfung beim Wechsel. Ob die PKV für Sie überhaupt infrage kommt, zeigt der kostenlose System-Check; den vollständigen Systemvergleich finden Sie unter GKV oder PKV.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: Höchstbeitrag.de. Höchstbeitrag.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.